Cuando se compra una propiedad en España hay que tener en cuenta que no tienen las mismas condiciones un comprador español, comunitario o extranjero:
• Si es español y residente, no hay requisitos mínimos.
• Si es no residente, debe contar con el NIE (Número de Identificación Extranjero) y con una cuenta bancaria que, aunque no es obligatoria tenerla en España, sí es recomendable, ya que tanto los gastos como las facturas relacionadas con la compraventa de la vivienda se pagarán aquí.
En cualquiera de los casos hay una serie de factores importantes para que un banco conceda la hipoteca, como por ejemplo:
• Los ingresos mensuales netos del solicitante.
• Si cuenta con una serie de ahorros.
• Si está al corriente de deudas.
• Si se efectúa una compra de una buena vivienda (lo que se denomina recolocación, es decir, que en caso de impago haya facilitado de venta rápida y a un precio rentable).
• La vinculación con el banco. Aunque la nueva Ley Hipotecaria prohíbe que se vinculen productos, estos suelen ofrecer sus propias seguros y servicios. Cuanto mayor sea la vinculación, el comprador tendrá más capacidades de obtener la hipoteca y en mejores condiciones.
Para elegir la casa que quiere comprar deberá tener en cuenta de cuánto dinero dispone y cuánto invertirá. Debe analizar su economía y saber cuánto dinero puede aportar de sus ingresos actuales, y si tiene ahorros que le ayuden a afrontar los gastos, teniendo en cuenta que las entidades bancarias no suelen conceder el 100 % de la hipoteca sino un 80 %. Por lo tanto, será necesario disponer de este 20 % junto con un 10 % más (aproximadamente), para los gastos derivados de la compraventa.
Otra cuestión será decidirse por:
• Una hipoteca de tipo fijo, donde se pagarían siempre los mismos intereses y, por tanto, tiene la ventaja de que siempre sabrá cuánto amortizará cada mes. De este modo, pagará menos porque en este tipo de hipotecas el plazo suele ser inferior.
• Una hipoteca de tipo variable, donde la cuota se revisa cada 6 meses o anualmente, utilizando el índice de referencia (normalmente el Euribor) más un diferencial. Son hipotecas más asequibles, ya que las comisiones son menores, pero tienen el inconveniente de que las cuotas son más inestables.
• Por subrogación: En caso de que compre una vivienda con una hipoteca pendiente, podrá sustituir al vendedor y convertirse en titular de esta hipoteca, por tanto comprará esta vivienda mediante una subrogación. Si se decide por esta opción, tenemos que estar de acuerdo con las condiciones de la hipoteca y de la misma manera, la entidad bancaria deberá aceptarlo como deudor una vez analizado su perfil.
Cuando ya se decide el tipo de financiación, es interesante conocer los impuestos y gastos en el momento de la compra:
• Si se trata de vivienda nueva: el IVA o el equivalente canario, más el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD).
• Si se trata de una vivienda de segunda mano: habrá que pagar el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales.
• Otros gastos derivados de la compra de una propiedad son el Notario, el Registro de la Propiedad y los gastos de la hipoteca.